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买了多份保险不知道哪些可以叠加理赔哪些不可以?
2018-02-03 来源: 沃保网 浏览: 1

根据相关规定,以人身为保障对象的保险,是可以叠加理赔的。毕竟人命无价嘛。下面为大家推荐《买了多份保险不知道哪些可以叠加理赔哪些不可以?》,欢迎阅读。

买了多份保险不知道哪些可以叠加理赔哪些不可以?

比如说,寿险保身故跟伤残,有的重疾险除了重疾保障外,也保身故跟伤残,如这两种产品都投保了,那在身故跟伤残保障方面,就有了重叠。

那在理赔的时候,这重叠的部分,能否叠加理赔呢?

具体可不能单单以险种而论,还需分情况而言。

以人身为保障对象可叠加理赔

根据相关规定,以人身为保障对象的保险,是可以叠加理赔的。毕竟人命无价嘛。

简单来说,寿险、重疾险、意外险这些保障重叠的部分,是可以叠加理赔的。

比如有人买了多份重疾险,只要出险,这几份重疾都可以申请理赔,保额累积是多少,就能拿到多少理赔金。

买了多份保险不知道哪些可以叠加理赔哪些不可以?

细心的朋友一定发现了,我说的这个是同种险种可以叠加理赔,那要是保障重叠但险种不同的情况呢? 以文章开头的例子而言,一个人同时投保了寿险跟包含身故责任的重疾险,如其不幸身故,除了能从寿险获赔外,这份重疾也能申请身故理赔。也就是在这样的情况下,可叠加理赔。

还有一种情况,是意外险跟寿险的叠加理赔。

一般来说,如果同时投保了寿险跟意外险,如被保人因意外身故,那么这两份保险是可以叠加理赔的。

但若是被保人的身故原因非意外,那么意外险是不赔的,只有寿险赔。

举个例子,一个悲伤的码农猝死了,那么意外险是不赔的,因为猝死属于疾病身故,不是意外身故,这时就只有寿险赔。

不过现在很多意外险都额外增加了猝死保障,那这个情况下,这位码农同学就可以获得意外险中猝死保障的理赔金,跟寿险的理赔金。

以财物为保障对象看情况而论

所谓以财物对象为保障的保险,像是我们常见的家财险、车险,甚至医疗险,都可以归到这类。

那大家可能会觉得很神奇,为什么医疗险也在。

因为医疗险实际是按照治疗花费实报实销,花多少报多少,保障对象是被保人的医疗花费,而不是被保人的人身情况。

这类保险可能很多保险销售会跟大家说不能叠加理赔,因为他们的保障对象是有明确价值的,跟人命无价不是一个概念。可即便如此,也依然有可叠加理赔的时候。

举个简单的例子:一栋价值200万的房产,在A公司投保了200万,在B公司投保了100万,那要是房子在保障范围内出险了,A公司赔了200万,那B公司就不会赔了。

但是,这栋房产在A公司投保了100万,在B也投保了100万,当它出险时,就可以获得两家公司的理赔。

以财物为保障对象的话,理赔金是不可以超过实际价值的。

对应到医疗险也是这样。最近刚好有人问我,自己买了两份医疗险,不知道能不能叠加理赔。这种情况的话,就要对应到医疗险的保障范围跟保额了。

如果两份医疗险都只保医保目录内的治疗项目,那很难有叠加理赔的机会。

因为医保报销后,只要一份医疗险基本就能负担剩下的医保目录内的治疗花费,另一份难派上用场。

但要是有一份医疗险是不限医保目录的,就可以用他来报销掉目录外的治疗支出。这也算是一种叠加理赔。

一是实际花费大于保额。比如说治疗癌症花了500多万,投保的保额累积起来才到这个数,那可以叠加。

但是现在这些医疗险保额都很高,癌症保额至少能有600万,没啥叠加的机会。

二是搭配低端医疗险投保。低端医疗险负责的是门诊医疗这种金额比较小的治疗花费,具体保障内容可阅读《买了医疗险却无法理赔医疗费,你也要小心!》一文。

可先通过低端医疗险报销掉门诊医疗的花费,剩下住院的花费就靠百万医疗来报销。这也是一种可以叠加理赔的情况。

想要了解自己的保障能不能叠加理赔,就要先弄清楚保单的具体保障,能拿到的赔偿金可千万不要漏掉哦。

哪些保险不能享受“叠加”赔付?

01、车险、房屋险等财产保险

一般来说,财产险投保额越多并不意味着可以得到更高的赔付,保险公司只会按实际损失金额赔付,最高不超过保险标的的实际价值。比如家财险,作为财产保险的一种,遵循补偿性原则,对于超额部分,保险公司不予赔偿。车险同样不能“叠加”赔偿,假如有车主分别向两家保险公司购买了同等性质,保额的三责险。出险后,在理赔环节,两家保险公司只能进行比例赔付。

这类险种坚持损失补偿原则,以避免投保人获取额外利益,诱发道德风险,相关条文的规定就是为了规避误投保或动机不纯的投保。所以,在确定保险金额时,不要超出财产的实际价值,防止多花“冤枉钱”。

02、医疗费用补偿型保险

目前市面上有很多医疗费用型险种,它们可以针对住院费用进行赔付,比如住院医疗险和意外医疗险。但是,这两种保险作为费用补偿型保险,符合保险的补偿原则,即保险公司在保险金额度内,按实际支出的医疗费给付保险金,而且赔偿不能超过被保险人实际支出医疗费。

如果多投保,最多也只能类似于车险那样,各个保险公司进行比例赔付,而且都要参照医保或其他渠道的报销额度,然后才对剩余部分进行再报销。

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